Kredyt bez prowizji nie musi być najtańszym kredytem. Prowizja jest tylko jednym z możliwych składników kosztu. Przy porównaniu trzeba sprawdzić także odsetki, wymagane usługi dodatkowe, RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty.
Co oznacza „0% prowizji”?
Oznacza brak konkretnej opłaty za udzielenie kredytu, jeżeli właśnie tę prowizję obejmuje komunikat banku. Nie oznacza automatycznie braku odsetek ani innych kosztów związanych z umową.
Ustawa o kredycie konsumenckim zalicza do całkowitego kosztu kredytu m.in. odsetki, opłaty, prowizje oraz określone koszty usług dodatkowych, gdy są niezbędne do otrzymania kredytu albo oferowanych warunków.
Dlaczego kredyt z prowizją 0 zł nadal może kosztować?
Bank może nie pobierać prowizji, a jednocześnie naliczać odsetki przez cały okres spłaty. W aktualnych przykładach reprezentatywnych VeloBanku i Banku Millennium prowizja wynosi 0 zł, lecz oba banki wykazują niezerowy całkowity koszt kredytu.
Tych dwóch przykładów nie należy jednak ustawiać w rankingu kosztowym: dotyczą różnych kwot i okresów. Pokazują jedynie, że sama prowizja nie opisuje całkowitego kosztu.
Jakie koszty sprawdzić poza prowizją?
- odsetki i rodzaj oprocentowania,
- ubezpieczenie, jeżeli jest wymagane albo wybrane,
- koszt rachunku, karty lub innych wymaganych usług,
- opłaty płacone osobno od rat,
- skutek niespełnienia warunków promocyjnych.
Jeżeli któregoś kosztu nie da się potwierdzić, pozostaw go jako niewiadomą. Brak kwoty w reklamie nie jest równoznaczny z 0 zł.
Jak RRSO pomaga w porównaniu?
RRSO wyraża całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym zgodnie z zasadami ustawowymi. UOKiK zaleca analizowanie RRSO razem z kosztami dodatkowymi i kwotą rzeczywiście wypłaconą.
Porównanie RRSO ma sens przede wszystkim wtedy, gdy zestawiasz propozycje odpowiadające tej samej potrzebie: tej samej kwocie i zbliżonemu okresowi oraz przy podobnych produktach dodatkowych.
Co zrobić, gdy kredyt bez prowizji wymaga konta?
Sprawdź, czy rachunek jest obowiązkowy oraz jakie warunki trzeba spełniać, aby jego prowadzenie lub karta były bezpłatne. Koszt rachunku może być częścią całkowitego kosztu kredytu, jeżeli jego otwarcie jest obowiązkowe i spełnia przesłanki wskazane w ustawie.
W aktualnej ofercie VeloBanku warunki promocyjne obejmują VeloKonto, miesięczny wpływ oraz określoną liczbę płatności. Bank Millennium w aktualnej promocji wymaga miesięcznego wpływu dochodu na rachunek w banku i określonych zgód. To warunki produktu, nie uniwersalne zasady dla wszystkich kredytów.
Co może się stać po niespełnieniu warunków promocji?
Skutek trzeba odczytać w dokumentach konkretnej oferty. VeloBank wskazuje podwyższenie oprocentowania o 2 punkty procentowe od kolejnego miesiąca do czasu ponownego spełnienia warunku. Bank Millennium wskazuje podwyższenie oprocentowania w miesiącu, w którym zabraknie zadeklarowanego wpływu.
Dlatego porównuj również scenariusz, w którym nie spełnisz warunków przez jeden lub kilka miesięcy.
Jak porównać dwa kredyty bez prowizji?
- Ustal tę samą potrzebną kwotę i okres.
- Sprawdź oprocentowanie i jego rodzaj.
- Przepisz całkowity koszt i całkowitą kwotę do zapłaty.
- Sprawdź RRSO wraz z założeniami przykładu.
- Dodaj koszty i obowiązki dotyczące konta, karty lub ubezpieczenia.
- Sprawdź konsekwencje niespełnienia warunków.
Pytania i odpowiedzi
Czy 0% prowizji oznacza 0% kosztów?
Nie. Pozostają do sprawdzenia odsetki oraz inne wymagane koszty.
Czy kredyt bez prowizji może mieć wyższe RRSO?
Tak. RRSO zależy od całego kosztu i rozkładu płatności, nie tylko od prowizji.
Czy trzeba doliczać koszt konta?
Jeżeli rachunek jest wymagany dla uzyskania kredytu lub oferowanych warunków, sprawdź jego koszt i sposób ujęcia w dokumentach.
Czy promocja 0% prowizji może mieć dodatkowe warunki?
Tak. Aktualne oferty banków mogą wymagać m.in. rachunku, wpływów lub zgód marketingowych.
Czy można wybrać ofertę tylko po reklamowanym RRSO?
Nie. Najpierw upewnij się, że przykład dotyczy porównywalnej kwoty, okresu i warunków.
Czy dwa przykłady reprezentatywne można ustawić od najtańszego?
Nie, jeżeli mają różne kwoty lub okresy. Finansiero nie wykorzystuje takich przykładów do rankingu kosztowego.
Czy ten poradnik wskazuje najtańszy bank?
Nie. Wyjaśnia, jak czytać brak prowizji i jakie elementy sprawdzić przed porównaniem propozycji.
Źródła i zakres weryfikacji
Źródła sprawdzono 5 października 2026 r. Nie wykorzystano własnych stawek ani fikcyjnych kwot ofertowych.